Votre taux d’epargne est le pourcentage de revenus qui va vers l’epargne et les investissements plutot que les depenses. C’est sans doute le chiffre le plus important en finances personnelles — plus predictif de la richesse a long terme que le niveau de revenu, les rendements des investissements ou la sophistication financiere. Un menage gagnant 80 000 $ avec un taux d’epargne de 40 % atteindra l’independance financiere plus rapidement qu’un autre gagnant 200 000 $ avec un taux d’epargne de 5 %.
Malgre son importance, la plupart des gens ne connaissent pas leur taux d’epargne. Ils ont peut-etre un vague sentiment de savoir s’ils “epargnent assez”, mais le pourcentage reel — et comment il change au fil du temps — reste non suivi. Ce guide couvre comment le calculer, ce que les chiffres signifient et comment construire un systeme de suivi qui cree de la responsabilite.
Pourquoi le taux d’epargne compte plus que le revenu
Le revenu determine combien d’argent entre. Le taux d’epargne determine combien reste. La distinction compte parce que le patrimoine se construit a partir de ce qui est conserve, pas de ce qui est gagne.
Considerons deux scenarios :
| Metrique | Personne A | Personne B |
|---|---|---|
| Revenu annuel | 75 000 $ | 150 000 $ |
| Depenses annuelles | 37 500 $ | 135 000 $ |
| Epargne annuelle | 37 500 $ | 15 000 $ |
| Taux d'epargne | 50 % | 10 % |
| Annees jusqu'a l'IF (depuis 0 $) | ~17 ans | ~51 ans |
La personne A, gagnant deux fois moins, atteint l’independance financiere plus de 30 ans plus tot. C’est la puissance du taux d’epargne : il augmente simultanement l’argent investi et diminue le montant necessaire pour maintenir le mode de vie indefiniment.
La relation entre le taux d’epargne et le temps jusqu’a l’independance financiere est non lineaire. Les calculs sous-jacents sont explores en profondeur dans notre guide sur ce que signifie reellement l’independance financiere.
Taux d’epargne et temps jusqu’a l’independance financiere
Pour ceux qui poursuivent l’independance financiere, le taux d’epargne est la variable dominante. En supposant un rendement reel de 5 % sur les investissements, la relation approximative ressemble a ceci :
| Taux d'epargne | Annees approximatives jusqu'a l'IF |
|---|---|
| 10 % | 51 ans |
| 20 % | 37 ans |
| 30 % | 28 ans |
| 40 % | 22 ans |
| 50 % | 17 ans |
| 60 % | 12,5 ans |
| 70 % | 8,5 ans |
| 80 % | 5,5 ans |
La chute de 51 ans a 10 % a 17 ans a 50 % illustre pourquoi la communaute FIRE est obsedee par le taux d’epargne plutot que d’essayer de choisir de meilleurs investissements.
Comment calculer votre taux d’epargne
Il existe plusieurs facons valables de calculer le taux d’epargne, et les debats sur la methode “correcte” sont courants dans les communautes de finances personnelles. Le plus important est de choisir une methode et de l’appliquer regulierement.
Methode 1 : Taux d’epargne simple
Taux d’epargne = (Revenus - Depenses) / Revenus x 100
C’est le calcul le plus direct. Revenus totaux moins depenses totales, divise par les revenus. Tout ce qui n’est pas depense est traite comme de l’epargne.
Exemple : 6 000 $ de revenu mensuel, 3 600 $ de depenses = (6 000 $ - 3 600 $) / 6 000 $ = 40 % de taux d’epargne.
Avantages : Simple, facile a calculer, difficile a manipuler. Inconvenients : Ne distingue pas entre remboursement de dette et contributions d’investissement.
Methode 2 : Taux d’epargne et investissements
Taux d’epargne = (Cotisations retraite + Autres investissements + Depots d’epargne) / Revenu brut x 100
Cette methode ne compte que l’argent activement dirige vers l’epargne et les investissements. Elle suit explicitement ou va l’argent plutot que d’inferer l’epargne de l’ecart entre revenus et depenses.
Exemple : 6 000 $ de revenu avec 1 000 $ au 401(k), 500 $ a l’IRA, 400 $ au compte de courtage, 500 $ au compte d’epargne = 2 400 $ / 6 000 $ = 40 %.
Avantages : Plus precis sur ce qui compte comme epargne. Capture les abondements employeur du 401(k). Inconvenients : Necessite le suivi de contributions a plusieurs comptes. Les remboursements de principal de dette peuvent ou non etre inclus.
Methode 3 : Taux d’epargne sur revenu net
Taux d’epargne = (Revenus - Depenses) / Revenu net x 100
Utilise le revenu apres impots plutot que le revenu brut. Cela produit un pourcentage plus eleve et reflete sans doute le taux d’epargne de l’argent effectivement disponible a depenser.
Exemple : 6 000 $ de revenu brut, 4 800 $ net apres impots, 2 800 $ de depenses = (4 800 $ - 2 800 $) / 4 800 $ = 41,7 %.
Avantages : Reflete le pourcentage de revenu disponible qui est epargne. Inconvenients : Ignore les cotisations retraite avant impots, qui sont une epargne reelle.
Quelle methode choisir
Toute methode appliquee regulierement est mieux que pas de suivi du tout. Cela dit, beaucoup de praticiens de l’independance financiere utilisent une variante de la Methode 2 qui inclut :
- Toutes les cotisations retraite (y compris les abondements employeur)
- Toutes les contributions d’investissement
- Tous les depots d’epargne
- Les remboursements de principal de dette (puisqu’ils augmentent le patrimoine net)
Et utilise le revenu brut comme denominateur, puisque les cotisations retraite avant impots sont toujours un revenu qui est epargne plutot que depense.
L’essentiel est la regularite. Changer de methode en cours de route rend l’analyse des tendances sans signification. Choisissez-en une, documentez ce qu’elle inclut et tenez-vous-y.
Qu’est-ce qui devrait compter comme “epargne” ?
C’est la que le calcul se nuance. Plusieurs elements courants suscitent le debat :
Cotisations retraite
Les cotisations 401(k) ou pension avant impots sont de l’epargne. Les abondements employeur aussi. Ceux-ci doivent etre comptes dans le numerateur (epargne) et le denominateur (revenus) si vous utilisez le revenu brut.
Remboursements de principal de dette
Les remboursements de principal du pret immobilier augmentent le patrimoine net en construisant des fonds propres. Les remboursements de principal des prets etudiants reduisent les passifs. Les deux comptent sans doute comme de l’epargne, bien que les paiements d’interets ne comptent pas.
Inclure le principal de dette comme epargne rend le taux plus eleve et plus reflet de la croissance du patrimoine net. L’exclure rend le taux plus conservateur et axe sur l’epargne liquide.
Croissance des fonds propres immobiliers
Le principal du pret immobilier est une chose, mais l’appreciation de la valeur du logement n’est generalement pas incluse dans les calculs de taux d’epargne. C’est non realise, imprevisible et pas quelque chose que l’epargnant controle.
Contributions HSA et FSA
Les contributions au Health Savings Account sont souvent comptees comme epargne, surtout puisque les fonds HSA peuvent etre investis et retires sans penalite apres 65 ans pour tout usage. Les contributions FSA ne sont typiquement pas comptees puisqu’elles doivent etre depensees dans l’annee.
Remboursements d’impots
Un remboursement d’impot n’est pas un nouveau revenu — c’est un retour d’impots trop payes. Il doit etre alloue a l’epargne ou aux depenses en fonction de ce qui en est reellement fait, pas compte comme une hausse du taux d’epargne.
Comment suivre votre taux d’epargne au fil du temps
Calculer le taux d’epargne une fois est utile. Le suivre mensuellement est transformateur. Voici comment construire un systeme de suivi durable.
Calcul mensuel
A la fin de chaque mois :
- Additionnez tous les revenus reçus pendant le mois (salaire, freelance, interets, dividendes, revenus complementaires)
- Additionnez toute l’epargne et les investissements contribues pendant le mois
- Divisez l’epargne par les revenus et multipliez par 100
Enregistrez le chiffre. C’est le taux d’epargne du mois.
Moyennes glissantes
Les taux d’epargne mensuels peuvent etre volatils. Une reparation de voiture en mars fait baisser le taux. Un remboursement d’impot en avril le fait monter. Les primes annuelles creent des valeurs aberrantes.
Une moyenne glissante sur 3 mois lisse ces fluctuations et montre la tendance sous-jacente. Une moyenne glissante sur 12 mois est encore plus lisse et le meilleur indicateur du veritable comportement d’epargne a long terme.
Visualiser les tendances
Un simple graphique en ligne du taux d’epargne mensuel au fil du temps revele des schemas que les chiffres bruts masquent :
- Baisses saisonnieres : Depenses de fetes en decembre, couts de rentree en aout
- Inflation du mode de vie : Un taux d’epargne en baisse graduelle malgre des revenus en hausse
- Impact des changements : L’effet visible d’une augmentation, d’une dette remboursee ou d’une nouvelle depense
Voir ces schemas cree la motivation de maintenir le taux et la conscience quand il derive.
Reperes : qu’est-ce qu’un bon taux d’epargne ?
“Bon” depend entierement des objectifs et du calendrier. Mais quelques reperes courants aident a contextualiser les chiffres.
Sagesse conventionnelle : 10-15 %
La plupart des conseils financiers traditionnels recommandent d’epargner 10 % a 15 % des revenus pour la retraite. Cela produit une retraite confortable a un age de retraite traditionnel (60-67) si on commence dans la vingtaine.
Croissance financiere confortable : 20-30 %
Un taux d’epargne de 20 % a 30 % accelere significativement la construction de patrimoine. A ce niveau, quelqu’un pourrait etre libre de son pret immobilier dans la quarantaine et avoir des comptes d’investissement substantiels dans la cinquantaine.
Poursuite de l’independance financiere : 40-60 %
La communaute FIRE vise couramment des taux d’epargne dans cette fourchette. A 50 %, l’independance financiere est a environ 17 ans a partir d’un point de depart de zero. Cela necessite typiquement des choix intentionnels concernant le logement, le transport et le mode de vie.
Epargne extreme : 60 %+
Des taux d’epargne au-dessus de 60 % sont realisables mais necessitent souvent un revenu eleve, des zones a faible cout de la vie, ou les deux. A 70 %, l’independance financiere est a environ 8,5 ans.
Le repere le plus important : votre propre historique
Plutot que de se comparer a des reperes externes, la comparaison la plus exploitable est avec votre propre passe. Le taux d’epargne de ce mois est-il superieur ou inferieur au mois dernier ? La moyenne glissante sur 12 mois est-elle en hausse ou en baisse ? La tendance personnelle compte plus que le chiffre absolu.
Strategies pratiques pour augmenter le taux d’epargne
Les trois grands
Le logement, le transport et l’alimentation representent typiquement 60 % a 70 % des depenses. Les changements dans ces categories ont le plus grand impact sur le taux d’epargne :
- Logement : La regle 50/30/20 suggere de garder le logement a 30 % ou moins des revenus. Beaucoup de grands epargnants visent 20-25 %.
- Transport : Une voiture d’occasion fiable et payee coute nettement moins par mois qu’un credit auto plus une assurance tous risques sur un vehicule neuf.
- Alimentation : Cuisiner a la maison versus manger au restaurant regulierement peut representer une difference de 500 $+ par mois.
Cote revenus
Le taux d’epargne repond aux changements de revenus autant qu’aux changements de depenses. Diriger 100 % de toute augmentation vers l’epargne — avant que le mode de vie ne s’ajuste au nouveau revenu — est l’une des strategies les plus efficaces pour augmenter le taux d’epargne au fil du temps.
Un revenu complementaire entierement dedie a l’epargne a un effet similaire. Meme 500 $ par mois de revenu complementaire, entierement epargnes, ajoutent 6 a 10 points de pourcentage au taux d’epargne de beaucoup.
Automatiser d’abord
Automatiser les contributions d’epargne pour qu’elles se produisent le jour de paie, avant que les decisions de depenses soient prises, supprime la composante volonte. C’est l’approche “payez-vous d’abord”, qui assure que l’epargne se produit regulierement quelle que soit l’evolution du reste du mois.
Pour en savoir plus sur cette methode, consultez notre guide sur le budget “payez-vous d’abord”.
Erreurs courantes dans le suivi du taux d’epargne
Ignorer les depenses irregulieres
Primes d’assurance annuelles, cadeaux de fetes, reparations de voiture et factures medicales n’apparaissent pas dans la plupart des mois mais affectent significativement le taux d’epargne annuel. Ne suivre que les mois “normaux” et ignorer les mois couteux gonfle le taux d’epargne perçu.
Solution : amortissez les depenses irregulieres sur l’annee. Si l’assurance auto coute 1 200 $ par an, incluez 100 $ par mois dans le budget meme si le paiement est annuel.
Ne pas compter les contributions avant impots
Quelqu’un contribuant 1 500 $ par mois a un 401(k) a un taux d’epargne reel plus eleve que ce que son compte bancaire suggere. Ne pas compter les contributions avant impots sous-estime le taux d’epargne, ce qui peut etre demotivant.
Confondre taux d’epargne et reduction des depenses
Un taux d’epargne eleve obtenu par la privation n’est pas durable. L’objectif est un taux d’epargne qui reflete des choix intentionnels sur les depenses qui ajoutent genuinement de la valeur, pas une competition pour voir combien on peut depenser peu. La durabilite compte plus que les chiffres records.
Ne pas suivre du tout
La plus grande erreur est de ne pas suivre le taux d’epargne du tout. Sans chiffre, il n’y a pas de base de reference, pas de tendance et pas de responsabilite. Meme un calcul mensuel approximatif est bien plus utile qu’aucun.
Utiliser votre taux d’epargne pour calculer votre nombre FI
Le taux d’epargne est directement lie aux chronologies d’independance financiere. Une fois que quelqu’un connait son taux d’epargne et ses depenses annuelles, il peut calculer a la fois son nombre FI et les annees approximatives jusqu’a ce qu’il l’atteigne.
La formule pour les annees jusqu’a l’independance financiere, en supposant un rendement reel de 5 % sur les investissements et en partant de zero :
Annees jusqu’a l’IF = -log(1 - (Depenses / Revenus) x 25 x 0,05) / log(1,05)
Pour la plupart des gens, le tableau simplifie plus haut dans cet article est plus utile que la formule. Le message est clair : le taux d’epargne est le levier qui a le plus grand impact sur la chronologie.
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Questions frequemment posees
A quelle frequence devrais-je calculer mon taux d’epargne ?
Les calculs mensuels fournissent le meilleur equilibre entre actualite et effort. Calculez a la fin de chaque mois, mais concentrez-vous sur la moyenne glissante sur 3 ou 12 mois plutot que sur un seul mois. La volatilite mensuelle est normale — c’est la tendance qui compte. Les revues trimestrielles de la moyenne glissante sont un bon moment pour evaluer si les habitudes de depenses necessitent un ajustement.
Dois-je inclure l’abondement employeur du 401(k) dans mon taux d’epargne ?
Beaucoup de planificateurs financiers suggerent d’inclure les abondements employeur des deux cotes de l’equation — revenus et epargne. Un abondement employeur est une remuneration dirigee vers l’epargne, ce qui correspond a la definition du taux d’epargne. L’exclure sous-estime a la fois les revenus et l’epargne. L’inclure fournit une image plus complete de l’epargne totale generee par la relation d’emploi.
Quel est un taux d’epargne realiste pour quelqu’un dans une ville chere ?
Des taux d’epargne de 20 % a 35 % sont couramment rapportes par les hauts revenus dans des villes cheres comme New York, San Francisco ou Londres. Les couts de logement compriment le taux d’epargne par rapport a ce que le meme revenu pourrait atteindre dans une zone a moindre cout. Certaines personnes dans ces villes choisissent la colocation strategique (louer des chambres ou vivre dans des proprietes multi-familiales) ou des economies de transport agressives (pas de voiture) pour pousser leur taux d’epargne plus haut malgre le cout de la vie eleve.